中宏网北京7月1日电（记者 韩鹏飞）在消费金融领域，信用卡业务正经历着前所未有的挑战。近日，本网记者在北京多个商圈走访时了解到，当下，信用卡推销对于银行业务员而言难度日益攀升，然而与之形成鲜明对比的，却是逐年递增的业绩指标。在北京多个区域，近期正在开展的“办卡领自行车”活动中，美国大行、捷安特、喜德盛等畅销自行车整齐排列在广场上，活动“通知”明确标注办卡规则：办理两家银行信用卡即可免费领取一辆自行车，此类促销活动折射出信用卡市场竞争的激烈与无奈。
中国信用卡市场已趋近饱和，逐步迈入退潮期。据中国人民银行发布的2023年支付体系运行总体情况显示，截至2023年末，全国共开立银行卡97.87亿张，同比增长3.26%。其中，借记卡90.20亿张，同比增长3.92%；信用卡和借贷合一卡7.67亿张，同比下降3.89%；2024年支付体系运行总体情况显示，截至2024年末，全国共开立银行卡99.13亿张，同比增长1.29%。其中，借记卡91.86亿张，同比增长1.84%；信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。连续两年数据显示，信用卡市场拓展空间愈发有限。曾经“跑马圈地”式的揽客手段，如今收效甚微。叠加当前消费需求不足的大环境，银行信用卡交易量持续走低。2025年元旦前夕，“渤海银行信用卡”App停止服务，功能迁移至“渤海银行”App信用卡板块，成为2024年以来又一家调整移动渠道的银行，此前已有包括北京农商银行、四川农信、上海农商银行等在内多家地方银行宣布关停信用卡App。多家银行关停信用卡中心、回归属地化管理无疑为信用卡行业的发展蒙上一层阴影。
在北京市房山区一处商圈的信用卡促销活动现场，记者看到，尽管摆放着极具吸引力的自行车奖品，但前来咨询办卡的市民却寥寥无几。一位银行业务员小张向记者大倒苦水：“以前在商场、写字楼附近推销信用卡，一天能办出去十几张，现在即便搞这种力度的促销活动，一周能有五六个新客户就很不错了。而且很多客户只是冲着自行车来，后续信用卡的使用频率并不高，这对我们后续的业绩考核也有影响。”活动期间，现场工作人员不断向过往行人介绍办卡优惠，但大多数人只是驻足观望，随后便摇头离开。
据小张讲述，尽管信用卡“地推”工作越来越难，但是单位给到的绩效考核力度有增无减，而且每年都在递增，为了推广信用卡，业务人员不得不自掏腰包购买礼品。“现在让人办卡，不给送点东西，根本不可能在我这办卡。前一段时间Labubu被追捧的时候，送这个，办卡的人很多，但现在叫停了，业务量又下来了，现在还在思考什么礼品能够引起人们的兴趣。”
用户对信用卡的态度也发生了明显转变。市民李女士表示：“现在各种消费信贷产品层出不穷，而且很多电商平台自身也有分期支付功能，信用卡的优势不再突出。再加上近几年信用卡的用户权益不断缩水，积分兑换礼品的种类变少、价值降低，很多优惠活动也设置了诸多限制条件，所以我现在使用信用卡的频率越来越低。”这种情绪在消费者群体中颇具代表性，本网记者在现场询问多名关注办卡内容的市民，约七成受访者认为信用卡的吸引力大不如前，超八成的受访者称自己至少有一张信用卡，并且，目前已经减少了信用卡使用次数。
然而，即便面临重重困境，银行仍未放弃信用卡业务。某股份制银行信用卡业务负责人透露，信用卡业务虽然面临挑战，但仍是银行重要的收入来源之一。从盈利角度看，信用卡业务是银行收入的重要支柱。用户逾期还款产生的利息、账单与消费分期手续费，以及部分信用卡年费，构成了稳定且可观的收入来源，在银行零售业务盈利中占据较大比重。
在客户拓展方面，信用卡是银行触达客户的关键桥梁。通过信用卡业务，银行不仅能吸纳新客户，还能与客户建立长期联系，为后续推荐消费贷款、理财等多元金融产品创造条件，实现交叉销售，提升客户忠诚度与业务覆盖率，拓展银行的客户群体和业务边界。
数据积累层面，信用卡业务为银行提供了海量用户消费数据，涵盖消费习惯、偏好、能力等多方面信息。借助这些数据，银行可开展精准营销，推出契合不同用户需求的金融产品，同时通过数据分析评估用户信用风险，优化风控策略，完善金融服务生态体系，提升综合竞争力。
为应对市场变化，银行也在积极探索转型之路。部分银行开始优化信用卡产品结构，推出更具特色和差异化的信用卡，针对特定消费场景，如旅游、餐饮、购物等，提供专属优惠和服务；加强与第三方机构的合作，拓展信用卡的使用场景和功能；同时，利用大数据、人工智能等技术，提升信用卡风险管理水平和客户服务质量，试图在退潮的市场中寻找新的增长点。
信用卡市场的退潮与银行的坚守，展现出消费金融领域变革中的复杂图景。在市场饱和、竞争加剧、用户需求转变的多重压力下，信用卡业务如何突破困境，实现可持续发展，不仅关乎银行自身的业务转型，也将对整个消费金融市场的格局产生更深层次的影响。
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