中宏网北京6月18日电（记者 王镜榕 视频报道 张纬宇）6月9日，中办、国办发布《关于进一步保障和改善民生 着力解决群众急难愁盼的意见》。聚焦“以集成之力提升政策效能，在发展中保障和改善民生——扎实推进党中央解决群众急难愁盼最新部署”主题，中宏论坛第六十二场在线研讨会于18日下午圆满召开。北京大学经济学院党委副书记、金融学系教授宋芳秀应邀出席论坛并作了主题发言。
以下是宋芳秀发言：
近日，中办、国办印发了《关于进一步保障和改善民生 着力解决群众急难愁盼的意见》，明确提出要推动民生建设更加公平、均衡、普惠、可及。同时，金融监管层也强调了普惠金融在保障民生中的重要作用，要聚焦解决好人民群众急难愁盼问题，增强普惠金融的包容性、可得性，让更多群众共享发展成果。这不仅是对普惠金融的深切期望，更是对金融领域提出的新的时代要求。
金融作为资源配置的核心枢纽，在民生建设中扮演着至关重要的角色。普惠金融的使命不仅是普及金融服务，更要有力度、有温度，精准响应百姓对疾病看不起、求学不愁贷、养老有保障、突发应急有人帮等现实需求。接下来，我将从四个方面详细探讨普惠金融在解决群众急难愁盼中的功能和存在的短板，并提出相应的政策建议。
一、破解“急”：建立金融应急响应机制
“急”是指突发的、紧迫的困难，如突发疾病、突发自然灾害、突失收入等。普惠金融应该急群众之所急，在突发事件时伸出援手。例如，银行可以推出应急贷款产品，如救急贷、快速放款贷等，用于解决灾后重建、突发支出等问题；保险公司可以提供自然灾害保险、疾病意外保险等，为群众提供风险保障。
然而，在应对群众“急”的需求上，普惠金融还存在若干短板。一是响应速度不够快，多数金融机构尚未建立有效的应急响应机制，贷款审批流程复杂，无法实现快贷快放。二是产品匹配度不足，在灾害等高风险的情境下，小微企业和个体工商户的融资风险较高，金融机构不愿意放贷，导致救急的金融功能作用不足。更为关键的是，灾害保险和健康保险等风险保障工具在农村和中小城市普及率较低，很多群众对相关产品缺少认知，即使投保，理赔周期长、流程复杂，也削弱了其作为应急保障的实际效能。
为破解这一难题，建议金融机构加快建立应急响应机制，简化贷款审批流程，提高放款速度。同时，政府应加强对保险产品的宣传推广，提高群众对风险保障工具的认知度和接受度，特别是在农村和中小城市地区，要加大对灾害保险和健康保险的普及力度。
二、破解“难”：密织金融服务基本保障网
“难”是指结构性、长期存在的难题，如看病难、融资难、上学难、养老难等。这些难题是民生底线问题，普惠金融必须覆盖到并服务好这些领域。例如，金融体系可以发展信用贷款、供应链金融来缓解融资难；建立入学贷款等体系来缓解上学难；推动医疗保险和健康商业保险协同来解决看病难；开展养老金融创新来托底养老难等。
然而，普惠金融在解决这些难题时，广度和深度尚有不足。在融资方面，尽管金融机构普遍开展普惠信贷服务，但目前仍有大量信用记录不全的人难以被纳入服务体系。在教育和医疗等民生关键领域，专属的金融产品种类不足，以助学贷款为例，覆盖面有限，额度较低，难以匹配高等教育的实际成本。在健康保险产品方面，创新滞后，保障内容单一，无法满足家庭多样化的医疗需求。在养老领域，个人养老金账户、长期护理保险等制度尚未完善，相关金融产品普及率低，税率不稳定，公众接受度偏低。
为破解这一难题，建议金融机构加大产品创新力度，针对不同领域和人群推出更多专属金融产品。政府应加强对金融机构的政策引导和支持，完善相关制度和政策环境，降低金融机构服务成本，提高服务效率。同时，加强对金融消费者的教育和培训，提高其金融素养和风险意识。
三、缓解“愁”：金融托底群众基本生活
“愁”是指生活负担所带来的心理压力，例如收入不稳定、住房压力、失业等。群众的愁大多来自就业不稳、住房压力等现实问题。普惠金融应该在稳收入、降门槛、促流动上多下功夫。例如，通过再就业贷款、技能培训贷等金融工具来支持灵活就业；提供金融支持来发展保障房贷款等，缓解购房压力。
然而，普惠金融在缓解群众“愁”的层面仍存在不足。一是就业和创业金融工具对部分高风险群体支持不充分，融资门槛较高，缺乏担保和风险补偿机制。二是农村地区的金融服务“最后一公里”尚未打通，网点少、产品单一、费用高、数字金融接入弱，导致农村居民面临金融服务可及但不可得的困境。
为缓解群众之“愁”，建议金融机构加强对高风险群体的支持力度，降低融资门槛，完善担保和风险补偿机制。政府应加大对农村地区的金融支持力度，加强基础设施建设，提高金融服务覆盖率。同时，推动数字金融与普惠金融的深度融合，降低金融服务成本，提高服务效率。
四、回应“盼”：让金融拥抱美好生活愿景
“盼”是指群众对更美好生活的期盼，如乡村振兴、绿色生活等。这些期盼背后是群众对绿色、宜居、文化、养老等未来生活图景的期待。金融可以推动绿色金融发展，支持生态建设、节能改造、新能源应用等；也可以支持乡村振兴相关金融产品，促进农业现代化、农村基础设施提升和文旅产业融合等。
然而，在回应群众对于美好生活的期待方面，普惠金融也存在供给不足的问题。一是绿色金融项目设计较少，面向基层群众和小微企业的绿色金融产品和服务缺乏。二是文化消费、康养服务、乡村旅游等领域的金融产品创新不足，缺乏系统设计和中长期规划。三是低收入群体的风险识别和金融画像能力仍有待提升，导致金融服务看得见但够不着的现象普遍存在。
为回应群众之“盼”，建议金融机构加强绿色金融和文化金融创新力度，推出更多符合群众需求的金融产品和服务。政府应加强对绿色金融和文化金融的政策引导和支持，完善相关制度和政策环境。同时，加强对低收入群体的金融教育和培训，提高其金融素养和风险意识，推动金融服务更好地惠及广大人民群众。
五、政策建议：构建多层次、有温度、可持续的普惠金融体系
综上所述，当前普惠金融在破解群众急难愁盼方面仍存在一些共性的瓶颈问题。为构建一个多层次、有温度、能持续、可落地的普惠金融体系，更好地解决群众急难愁盼问题，我提出以下政策建议：
一是完善普惠金融基础设施。建立以政府为主导的公共征信服务平台，加强公共数据与金融数据的融合，推动多部门的信息共享。完善财政贴息和风险分担机制，降低金融机构服务成本。加强金融消费者保护体系建设，切实保障好金融消费者合法权益。
二是促进数字金融与普惠金融深度融合。利用大数据、人工智能、区块链等数字技术降低普惠金融各个环节的成本，提高服务效率。推动数字金融产品和服务创新，满足群众多样化需求。
三是健全和完善风险防控体系。设立普惠金融保险机制，建设政策性担保商业保险风控模型，构建三位一体的风险管理体系。通过多方合作实现风险共担，探索基于场景的征信模式，改进贷后风险管理。
四是建立多层次、广覆盖、差异化的供给体系。深化金融供给侧结构性改革，健全包含现代金融市场、保险市场、股票市场、债券市场、期货市场、基金市场等在内的差异化普惠金融组织体系。推动产品和模式创新，设计更多贴近群众需求的专属金融产品。
未来，普惠金融的发展应以制度保障激励供给端，以技术创新破解风控难题，以场景融入回应现实痛点。成为促进社会公平正义、推动共同富裕不可替代的重要力量。有力度的普惠金融保障群众能拿到钱，有温度的普惠金融保证群众拿得顺、用得好、还得起。这既是金融体系的升级方向，更是金融体系的责任担当。金融领域应推动实质可得、价格可负、服务可感、风险可控的金融变革，向力度要效率，向温度要满意，让金融真正成为解决群众急难愁盼的坚实支撑。
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