中宏网北京12月26日电（刘雪馨）消费是经济增长的“主引擎”，我国高度重视消费领域发展，将信用与消费深度融合作为推动经济高质量发展的重要抓手。日前，中宏网《信用会客厅》栏目组织专家围绕“深化信用赋能实践 助力消费提质扩容”主题召开专题研讨会，会议取得圆满成功。国家发展和改革委员会市场与价格研究所原所长杨宜勇应邀出席研讨会并作了主题发言。

　　以下是杨宜勇的发言。

　　在构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局背景下，消费作为最终需求，是经济增长的持久动力。

　　一、利用信用赋能消费的理论逻辑与时代意义

　　（一）理论逻辑

　　完善的信用体系通过记录、评价和共享市场主体（企业和个人）的履约历史与行为特征，有效降低供需双方的搜寻、谈判、监督和违约成本，增强交易透明度，是市场高效运行的基础设施。

　　消费信用（如消费信贷、分期付款、信用租赁等）能够帮助消费者突破当期预算约束，将未来收入转化为当期有效需求，特别是支持耐用消费品、教育、医疗、旅游等大宗或发展型消费，优化跨期消费决策，提升整体消费水平。

　　信用评价作为数字身份的核心要素，与大数据、人工智能等技术深度融合，能够催生“先享后付”“信用免押”“会员信用成长”等新型消费模式，拓展线上线下融合的消费场景，提升消费体验与便利度。

　　基于信用的用户画像能使供给端更精准地洞察消费需求、预测市场趋势，推动产品与服务个性化、定制化、品质化升级，形成需求牵引供给、供给创造需求的更高水平动态平衡。

　　（二）时代意义

　　深化信用赋能是落实国家扩大内需战略规划纲要、增强消费基础性作用的关键抓手，有助于激发超大规模市场优势。

　　信用是数字经济的“基石”和“润滑剂”，信用赋能能加速消费领域数字化转型，助力实体商业创新业态。

　　健全的消费信用体系能够将金融服务更公平、更广泛地延伸至传统征信覆盖不足的群体（如新市民、年轻消费者、农村居民），提升其消费能力与发展机会，共享经济发展成果。

　　强化基于信用的市场约束与激励机制，有助于规范市场秩序，保护消费者权益，营造“守信受益、失信受限”的社会氛围。

　　二、我国消费信用体系发展现状与主要挑战

　　（一）发展现状

　　一是《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》等顶层设计不断完善，《征信业管理条例》等法规提供基本遵循。中国人民银行金融信用信息基础数据库覆盖广泛，市场化征信机构稳步发展。

　　二是信用在金融信贷领域应用成熟，并逐步拓展至租赁、出行、住宿、零售等生活服务场景。“信用+”模式在共享经济、电商平台等领域广泛应用。

　　三是大数据、区块链、人工智能等技术在信用信息采集、分析、评价和风险防控中得到深度应用，提升了信用服务的效率和精准性。

　　四是多个城市开展“信易+”工程，在便民惠企方面取得成效；特定行业（如文旅、家政）探索建立行业信用评价体系。

　　（二）面临的主要挑战

　　一是公共信用信息与市场信用信息、金融信用信息与非金融信用信息之间存在一定壁垒，跨部门、跨行业、跨地域的共享机制有待健全，影响信用评价的全面性和准确性。

　　二是部分信用记录缺失或较少的群体难以获得便捷、优质的信用服务，传统信贷模式对低收入群体、灵活就业者覆盖有限。

　　三是消费信贷快速发展伴随过度负债、违规催收等风险；数据滥用、隐私泄露、算法歧视等问题对消费者权益构成威胁。

　　四是“先享后付”、社交信用等新模式发展迅速，但其业务规则、信息披露、风险定价、纠纷处理等缺乏统一标准和有效监管。

　　五是全社会的契约精神和诚信意识仍需培育，部分领域失信成本偏低，守信激励的获得感有待增强。

　　三、利用信用赋能助力居民消费提质扩容的系统性建议

　　（一）健全信用信息共享与治理体系

　　推动信用数据依法有序共享。在确保数据安全与个人信息保护的前提下，依托全国一体化政务大数据体系，深化公共信用信息归集共享。鼓励在合法合规基础上，探索通过隐私计算、区块链等技术实现市场信用信息的可信流通与协同应用。

　　完善信用标准与分类评价体系。建立健全覆盖各类市场主体和自然人的信用评价基本标准框架，鼓励针对不同消费场景开发专业化、细分化的信用评价模型。探索将绿色消费、公益行为等纳入信用评价维度。

　　强化信用信息安全管理与权益保障。严格落实《中华人民共和国个人信息保护法》《中华人民共和国数据安全法》，明确信用信息采集、使用、存储、销毁的全流程管理规范。完善信用异议申诉与修复机制，保障信息主体的知情权、同意权、异议权和修复权。

　　（二）创新信用消费场景与产品服务

　　大力推广“信用+”便民惠企应用。在医疗、教育、文旅、家政、养老等民生领域，拓展“先诊疗后付费”“信用入住”“信用租赁”等应用，提升服务效率和体验。

　　创新发展普惠型消费金融。鼓励金融机构与征信机构、电商平台、核心企业合作，基于多维数据开发面向小微商户、新市民、农村居民等的普惠消费信贷产品。规范发展消费金融公司、小额贷款公司业务。

　　赋能传统商贸数字化转型。支持零售、餐饮、商超等实体商业利用信用工具优化会员管理、开展精准营销、发展供应链金融，实现线上线下信用互认。

　　探索绿色消费与可持续消费信用激励。研究将绿色消费行为（如购买节能产品、参与旧物回收）纳入个人信用记录或给予积分激励，引导形成绿色生活方式。

　　（三）防范风险与保护消费者权益

　　完善适应新业态的监管框架。针对“先享后付”、消费分期、信用租赁等新模式，及时明确监管主体、准入要求、业务规范和信息披露标准。实施穿透式监管，防范过度授信、共债风险蔓延。

　　加强金融消费者教育与权益保护。广泛开展理性借贷、防范诈骗等金融知识普及。严厉打击暴力催收、非法泄露信息等行为。健全多元化消费纠纷解决机制。

　　压实平台企业主体责任。督促提供信用服务的互联网平台企业完善内部治理，规范算法应用，防止大数据“杀熟”等现象，保障用户选择权与公平交易权。

　　（四）培育诚信文化与完善激励机制

　　加大守信激励与失信惩戒力度。拓展守信者在行政审批、公共服务、融资授信等方面的便利措施。依法依规对严重失信主体实施必要惩戒，提高违法失信成本。

　　深入推进诚信宣传教育。将诚信教育纳入国民教育体系和干部培训内容，发挥媒体、行业组织作用，宣传诚信典范，曝光失信案例，营造崇尚诚信、践诺守信的社会风尚。

　　发挥行业组织自律作用。鼓励行业协会商会建立健全行业信用承诺、信用评价、信用奖惩等自律机制，推动行业信用建设。

　　总而言之，深化信用赋能消费，是一项涉及数据治理、技术应用、模式创新、风险防控和制度建设的系统工程。必须坚持系统观念，统筹发展与安全，在法治轨道上推进信用信息的共享与应用创新。通过构建更加健全的信用基础设施、更加丰富的信用应用生态、更加有效的信用监管体系、更加浓厚的诚信社会氛围，必将能充分释放信用在降低交易成本、激发消费潜能、创新消费模式、优化消费环境方面的巨大能量，为促进消费持续恢复和扩大、推动经济实现质的有效提升和量的合理增长提供坚实支撑。

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