买重疾险的时候是不是容易被“多次赔付”这个词给吸引了?不过呀，合同里的“三同条款”可能会悄悄缩小保障范围呢。今天咱们就来好好唠唠“三同条款”背后的那些事儿，看看它到底咋影响保险的实际作用。

　　一、什么是“三同条款”？它的“坑”在哪里？

　　“三同条款”通常指保险合同中这样的描述：

　　“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致两种或两种以上重大疾病，仅按一种赔付。”

　　同一疾病原因：如动脉硬化引发心梗+中风

　　同次医疗行为：如手术并发症导致多器官衰竭

　　同次意外事故：如车祸导致截肢+瘫痪

　　举个例子：

　　小红因车祸(意外)导致双目失明(重疾)，后续又因同一车祸引发严重脑损伤(另一重疾)。根据三同条款，认定第二次重大疾病的起因是第一次“车祸”引起的，所以不予赔付。

　　缺点总结：

　　1.关联性疾病不赔：病因相关的重疾会被视为“同一原因”，二次治疗费用需自担。

　　2.意外连带责任受限：同一意外引发的多种重疾只能赔一次。

　　3.理赔争议多：是否属于“三同”常需复杂举证，易引发纠纷。

　　很多时候，当我们首次发生重大疾病时，容易引发相关联的疾病，这正是“三同条款”限制的核心意义所在。(有了这一条款，保险公司可以不赔付第二次重疾的保障金)

　　二、不设三同条款，赔付更自由！

　　我们买多次赔付的重疾险，保单能够多次赔付的意义，就是在于没有三同条款的限制!所以我们在投保重疾险的时候，一定要优先选择"无三同条款"产品。

　　在2025年的市场中，多次赔付的重疾险产品“无三同”的并不多见，其中昆仑健康保普惠多倍版和青春多倍版便是其中的创新突破。与其他多次赔付重疾险不同，他们的条款中的「同时」二字，巧妙绕开了三同的限制。
　　举个例子：

　　小红不幸患得肝癌(重疾)，获得了第一次的重疾赔付。一年后，小红由于肝癌引起巨大的反应，需要做肝移植手术(另一重疾)。由于不是“同时确诊”所以，小红可以获得第二次重疾的理赔。若产品含三同条款，第二次重疾将因“同一治疗原因”被拒赔。

　　三、昆仑健康保青春多倍版的核心优势：
　　1.通过两项创新，破解三同魔咒的核心设计

　　"同时确诊"限定：仅在同一时间点确诊两种重疾时才触发限制(如车祸导致截肢+器官移植)

　　365天间隔期：不同时间发生的关联性疾病(如肝癌→肝移植→肺转移)只需间隔1年可再次获赔

　　2.三重保障叠加的"安全网"

　　1)不分组多次赔：100种重疾不设分组，最高赔付3次且保额递增(100%→120%→130%)

　　2)60岁前保额加码：保额加码赔付的时间周期覆盖人一生中疾病最高发的50-60岁，60岁前重疾赔付160%(50万保额实赔80万)，为家庭提供了更坚实的经济保障。

　　3)癌症持续津贴：确诊1年后仍在治疗，每年领40%保额，持续3年共计120%

　　3.直击当代年轻人的健康痛点

　　1)熬夜经济补偿：60岁前突发心梗/中风等，保额直接上浮60%

　　2)癌症年轻化应对：30岁前白血病等特疾双倍赔(50万→130万)

　　3)治疗周期覆盖：癌症津贴突破传统3年限期，仅间隔1年，大幅提升获赔概率，确保有效防护，持续抵御复发风险。

　　4、人性化细节，减少理赔纠纷

　　1)免责条款友好：

　　多数重疾险将“遗传病、先天性疾病”直接免责，而昆仑健康保青春多倍版明确合同列表内的疾病均可赔，例如先天性心脏病若符合条款定义，仍可获赔。

　　2)理赔资料要求友好

　　大家都知道条款中要求的证明材料，将直接影响理赔受理结果。昆仑的疾病理赔材料要求友好，只要求医院常规的证明资料，并不像有些公司还额外要求病理显微镜检查、血液检验检查。

　　但事实上，有一些重大疾病比如说严重脑中风，病理显微镜并不是必需的诊断方法;再比如像单眼盲、失聪这类的肢体伤的、还有类似严重烧伤、深度昏迷等等这些，基本都是不需要这类检验就能证明的，那理赔的时候如果没有这类资料就容易产生争议。

　　3)核保政策友好：

　　甲状腺结节、肺结节等既往症，在2025年6月30日前可申请除外承保，2年后若复查正常可恢复标准体。

　　小结

　　在这个体检异常指标增长赶超工资上涨的时代，昆仑健康保青春多倍版“无三同条款和“60岁前额外赔付”，重新定义了年轻群体风险对冲方式。这不仅仅是一份保单，更是给未来自己买的一份“健康期权”。

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