作为历年来“开门红”的主力产品，快返型年金+万能账户的组合仍保持着长盛不衰的竞争力。人们偏爱年金险，关键在于它能够将现在的资产转换为未来的现金流，从而起到熨平收入周期的作用，确保长期稳定的生活质量。

　　多位受访者认为，伴随国人对资产积累，子女教育、养老规划、家庭保障的认知愈发全面，通过合理规划实现资产安全储备、稳定增长和未来传承的需求将迎来爆发式增长。

　　在此背景下，梧桐树保险经纪以中长期的成长视角，锁定了市场中预定利率4.025%的“沧海遗珠”——弘康人寿共庆余年年金。据了解，这款产品延续年金险的较高收益特征和刚兑属性，叠加持续终身的流动性打法，在“短交短保障”的市场中开辟了差异化竞争道路。并且值得关注的是，由于共庆余年在2019年预定利率上限被调降至3.5%前上市，属于历史遗留的存量产品，其预定利率可达4.025%，现在市场上相当稀缺。

　　生存金：第5年开始领取，最大化短交增值效应！

　　相比其他资产规划方式，共庆余年的领取金额白纸黑字载明进合同，几乎完全不受外界环境波动的影响，符合条件每年年金雷打不动打入账户，更加契合消费者对确定性的需求。

　　记者从梧桐树保险经纪了解到，年金险通常以被保险人生存为条件，从投保后第5年开始每年返还生存金，直至期满结束。但弘康共庆余年与众不同的优势在于，支持通过短期投入锁定高额领取年金，以抵御生命旅途中各种经济风险。

　　具体来看，共庆余年的领取分为两个阶段：①特别生存保险金：第5-9个保单周年日领取1%年交保费。②生存保险金：第10个保单年度开始每年领取基本保险金额直至终身。

　　为便于大家直观理解，梧桐树保险规划师举例进行了简单的保单测算，假设给0岁男宝趸交50万的共庆余年。那么在孩子6-9岁期间，每年可领取年金5000元;10岁往后，每年可以领取21450元，并且直至终身，这个数值换算成单利就是4.29%。

　　不过梧桐树保险规划师也提醒到，共庆余年前期的流动性有所缺失，消费者需要，建议在不影响生活品质的前提下拿中长期闲置资金进行规划，锁定未来到一定年限领取的年金。

　　这样年复一年穿越周期，当孩子60岁时，累计领取金额达到110多万，是已交保费的2.0倍;80岁时，累计领取达150多万，是已交保费的三倍之多。生存时间越久，撬动的金额杠杆会越来越多。

　　万能账户：3%的保底利率，实现保单二次“膨胀”！

　　如果没有资金使用需求，共庆余年账户里未领取的生存保险金，可直接转入万能账户喜洋洋中，实现资金的二次增值！目前喜洋洋万能账户几个月的结算利率均为4.98%（实时结算利率以保司最新公布为准）。

　　不过需要注意，当前的结算利率并不代表未来的实际利率，万能账户写进合同的保底利率才是消费者“最后的防线”。而比起很多产品1%、2%的保底利率，喜洋洋的保底利率为3%，竞争力也十分显著。

　　万能账户的保障责任具体来看，生存满5个保单年度且达到60周岁的保单周年日（含）起，且合同账户价值不低于500元，按照6%账户价值给付养老金;若身故，按照身故时的账户价值给付身故金。

　　若合同在第5个保单周年日时持续有效，将按照前5个保单年度内累计已交纳保险费数额的1%派发持续奖金;若合同在第6个保单周年日及以后各个保单周年日持续有效，将在每个保单周年日按照该保单周年日的前一个保单年度已交纳保险费数额的1%派发持续奖金。

　　身故金：逐年增长的身故保障，让爱延续不散场！

　　共庆余年的身故责任约定，如果被保人在保障期间不幸身故，将按照身故时的现价和所交保费的较大者赔付。而共庆余年的现金价值保持终身高增长，可以更好地满足消费者对身故传承的需求，守护家庭持久的幸福。梧桐树保险规划师同样举了一个例子，35岁男性投保共庆余年年交10万，交3年，共计30万。

　　40-44周岁时，每年可领取1千元特别生存金，45岁开始每年领取12820元生存金直至终身。

　　假设70岁时身故，共庆余年将赔付335760元身故保险金，高于所交保费，而且已经领取了35年的生存金;

　　如果80岁身故，共庆余年将赔付335650元身故金，此时已经累计领取了466520元生存金，两者加起来是所交保费的2.67倍，杠杆非常高！

　　如果是在100岁时身故，将赔付319520元身故保险金，加上所领取的生存共计1042490元，是所交保费的3.47倍！

　　用途：三位一体的立体式保障，满足千人千面的需求！

　　站在用户生命旅程的角度，“生存金+万能账户+身故金”三位一体的组合，让共庆余年的拥有了多方位的应用价值，在不同场景下妥帖安置千人千面的需求。

　　以牺牲长期规划的代价来满足当前的消费无异于饮鸩止渴，对于月光族的年轻人来讲，投保共庆余年可帮助其养成强制储蓄的习惯，锁定未来高额稳定的现金流回报，不领取条件下转入万能账户，相当于为自己备好了一份年年增长的家庭应急储备。建议手中富余的高净值人群以短平快的方式投入，实现资产的复利增值。

　　一般的养老金领取都要投入10年甚至更长的时间，而共庆余年可选趸交/3/5年交，并且第5年就可以开始领取，适合中青年人群快速完成养老专项投入，抵抗即将到来的长寿风险，而在身故后还可留下一笔不菲的保险金给家庭后代，留爱不留债。

　　将时间线拉到更早，深谋远虑的父母也可为成长期的孩子计划未来蓝图，让其更有底气漫步人生路，投保后领取年金的使用途径不受限，不仅可用于孩子教育深造、婚嫁创业的补充，父母也可领取用于自己的养老。

　　配置年金险的意愿不取决于家庭资产多寡，而取决于人生态度，是“活在当下”还是“未雨绸缪”，大多数人肯定都会同意后者。消费者可把一部分现在不用的钱，以确定、安全的方式投保共庆余年，为未来提供稳定的现金流，为子女教育、创业、养老等目标提供保障。

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