胡润百富《2021中国高净值人群资产风险管理白皮书》披露数据显示，2020年，中国千万资产“高净值家庭”数量达到206万户。在当下经济转型升级的时代转折点中，如何管理资产风险，从而保障资产的稳定安全、顺势增长与代际传承成为高净值人群持续关注和思考的问题。

　　高净值人群普遍对资产的长期保值、增值有较高需求，“不进则退”是他们进行资产管理的持久动力，保险作为安全性有背书的资产规划途径，自然更多的得到青睐。记者了解到，为驾驭风险未知数、守护家庭幸福长青，梧桐树保险经纪联合爱心人寿首发黄金甲增额终身寿险(以下简称“黄金甲”)，这款产品不仅能发挥资产规划功能撬动高杠杆，满足孩子教育、品质养老等需求，其身价保障还能持续增长，实现资产的定向传承。顺藤摸瓜，记者专访梧桐树从业十三年的资深保险规划师，深入浅出为消费者答疑解惑！

　　鱼与熊掌兼得：持续长大，有效保额+现金价值并驾齐驱

　　增额终身寿险是一款在投保人生存期可通过申请减保满足周转需求，以及在被保险人身故时赔偿受益人身故保险金的产品。相较传统的定期寿险，其最大的特色在于有效保额和现金价值并非一成不变，而是随着时间推移而“长大”。

　　从第二个保单年度起，黄金甲的年度有效保额按3.5%复利逐年递增，安全稳定并且增长载入合同，不受外界环境波动的影响，持续终身的身故和全残保障，让家庭不至于在顶梁柱身故全残后按下中止键。

　　黄金甲的现金价值，会随着有效保额的增长而稳步上涨。不过梧桐树保险规划师提到，受制于增额终身寿的产品特性，黄金甲在投保前期会牺牲部分流动性，希望短期快速“回笼”的人群需要慎重考虑。但是中长期持有条件下，黄金甲的现金价值将如同脱缰野马、高歌猛进，IRR(内部收益率非实际收益率)最高可达3.43%，稳居市场第一梯队。以30岁男性投保为例，我们可以看到，缴费期间越短现价增长速度越快，如果手中“余粮”充足，可以短平快的方式大量投入中长期闲置资金，留出更长时间让资金“奔跑”。

　　在资产规划方面，黄金甲支持申请减保领取现价，并且减保规则写入条款，一旦投保确定后变不可变更，从这一点上看，黄金甲比“金玉满堂”还要优越。与此同时，我们应当理性看待现在增额终身寿市场上20%减保限制，就拿黄金甲来讲，其合同约定，每次申请减保的金额以合同生效时的基本保险金额20%为限。20%看似是限制，但是从另一面看，这个限制能很好地保证资金不被过早挪用，对于有强制储蓄需求和传承需求的家庭非常友好，而且也能满足养老规划时定量定时的需求。

　　即使是临近退休的人群，也能为自己储备较为灵活的养老金。梧桐树保险规划师为我们进行了举例说明，50岁企业高管李先生，想从退休后开始每年多领10万元的养老年金，那么他就可以从现在开始投保黄金甲，年交50万，交5年，累计交费250万，规划晚年的现金流补充。

　　若每年领取金额大致为累计保费的3.5%-4%左右，即可保证持续领取，且最终还有一笔可以传承的保险金；若不领取，保单现金价值将在第24年翻番，并在第44年再次翻番，撬动数倍杠杆！如果对生活品质有更高标准，黄金甲的免体检额度最高1000万，给予消费者更广阔的选择空间。

　　授人以渔：灵活规划，为千万家庭定制差异化方案

　　在“守富”安排上，一方面要求家庭依据自身财务状况妥善配置资产，保值增值；另一方面，需要家庭通过保险构筑风险屏障，抵御各类风险事件对家庭资产带来的负面冲击。事实上，资产规划与传承需求并非高净值人群专属。

　　黄金甲身故保障和资产规划相当出彩的同时，投保门槛也相当亲民。出生满7天-65周岁、1-6类职业可投，并且健康告知仅3条；缴费期限可选趸交、3/5/10年交，保费最低5000元起，如果因购置房产等预算暂时不充足，可以拉长缴费期限，并以较低保费入场，锁定一笔安全稳定的资金。针对不同个人和家庭的实际情况，黄金甲也将灵活性发挥到淋漓尽致，更好地满足了不同家庭千人千面的需求。

　　对于普通家庭来讲，黄金甲能实现强制创富期间的强制积累，通过时间复利积累进行现金流的周密规划，为孩子将来的教育升学，以及自己晚年退休做储备。

　　而对于中产家庭，黄金甲能保证家庭顶梁柱在工作期间身价，无论发生何等风险，家人的生活品质仍能得到保障，延续其对家庭的爱和责任，同时未来生活品质也能因黄金甲得到提升。

　　对高净值家庭来说，黄金甲最大的优势在于量身定制的传承方案，实现定向可控制的传承，从而帮助高净值人群解决资产保全与传承问题。值得一提的是，截至2022年12月31日，黄金甲单张保单总保费达200万(期交保费*交费年期)还可对接中航信托。“保险金+信托服务”以其灵活和丰富的信托利益领取设计，可以很好地满足高净值人士资产隔离和定向传承的需求。信托计划中可以设置单个或者多个受益人，按照委托人的意愿定制信托受益人领取信托利益的领取计划，如领取的金额、时间和条件等。灵活的领取设计可以有效保障资产按照委托人的意愿进行传承，避免道德风险，也可以避免后代一次性获得巨额资产的挥霍风险。

　　随着我国改革开放四十余年的经济增长与体量发展，我国居民对资产管理、资产规划的普遍意识已经启动，迫切需要专业的机构与产品释放“守富”需求。“守富”不仅意味着资产规划“稳中求进”，更表达了国人对代际相传的美好期望。此次梧桐树保险经纪联合爱心人寿首发的黄金甲增额终身寿险，兼顾风险保障与保值增值的双重功能，是家庭资产多元化配置的优质选择。在风云变幻的浪潮下，种下参天大树的最佳时机就是现在！愿“黄金甲胄”加身，每个家庭都能披荆斩棘，驾御明日风险未知数。

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