科技的发展改变了人们生活的方式，同时也改变了经济、金融形式。在数字经济时代，金融业急需重新审视在不确定性环境下数字化应变能力。以数据为核心，人工智能为手段，云化服务为形式，构成金融数字化转型的必然趋势。中国金融抗疫实践表明，互联网已成为疫情期间人民群众获取金融服务的主要渠道，通过数字技术的深度应用，有助于实现金融服务的“非接触”和“不间断”，从而更有效地对冲疫情影响，加快经济社会复苏进程。

　　金融业数字化转型的必然性

　　一是适应市场变化实现金融机构核心价值的需要。数字化转型的目标是从数据中获取价值。对于金融业来说，就是要充分利用技术，内部和外部数据创新业务模型，开发新产品和精确定价，开拓新市场和新客户，进行精确的营销并严格控制风险，以此获得了新的利润增长点。

　　二是客户的数字化交易行为激发了新的需求。互联网金融的迅猛发展和普及，使传统金融业面临巨大的竞争压力和经营危机。金融业必须不断进行技术创新，从传统的线下迁移到线上和其他终端，实现金融产品和服务创新，以满足客户的现实需求，从而有力促进金融数字化转型，以使用数字金融技术来开拓业务发展。

　　三是数字化是金融机构服务提质增效的重要抓手。数字经济可以充分解决线下市场和行为，且数字化应用下的服务渠道可以为客户和自身提供更多的便捷。科技的飞速发展进一步颠覆企业经营模式。对于金融机构来说，探索数字化经营成为下半场竞争主要角逐方向，以客户体验为中心的全渠道、无缝式、定制化服务，同样需要数字化来实现。

　　四是数字化促进金融业数据治理能力大幅提升。当前多数金融业仍存在数据分散、数据质量差、数据管理职责不清晰、缺乏统一数据标准、缺少数据治理工具等诸多历史问题。而金融数字化恰好提供促进数据有效治理良机，通过理清数据资产，提升数据质量，从而充分发挥数据价值，形成数据驱动银行发展的新模式，让数据成为其核心竞争力。

　　五是数字化促进科技入投入增强科技支撑能力。金融业通过深化人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术应用，不断为自身数字化建设赋能。一方面，数字化为金融业获取数据提供更多便利，提高了数据采集的即时性和多样性，丰富了数据来源与数据维度，夯实了银行的数据基础。另一方面，通过加大科技投入，大力推进新技术应用，从提升数据计算获取与存储、大数据加工与应用入手，不断增强科技支撑能力。

　　金融数字化转型下的风险防控

　　金融业数字化转型应坚持正确的价值导向，坚守服务实体经济和守住风险底线的原则，在积极拥抱金融科技、加强数字化应用的同时，也要坚守金融发展基本规律和金融监管原则。

　　一是要注重全面风险管理体系建设。金融行业要通过数字化转型提升金融服务的科技内涵，更好地赋能实体经济，打通实体经济融资的难点和堵点，支持重点领域和薄弱环节，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度。就必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系，要高度关注数字化转型带来的新型风险，特别是网络安全、数据保护、市场垄断等风险挑战，建立健全覆盖业务、网络、技术、数据等各领域，更加适应数字化时代要求的全面风险管理体系。

　　二是要正确应对数字化带来了新挑战。金融数字化转型后，从外部来看，科技风险、数据风险、欺诈风险、模型风险、网络安全等各类新型风险已经不容忽视，同时各类风险交叉传染方式更加多样、快速和隐蔽。不同风险间的叠加共振更加明显，甚至牵一发而动全身，这会给金融业商誉和社会造成巨大而深远的影响。从内部来看，数字经济不断催生业务新模式，平台化、场景化、批量化等获客方式快速发展，具有复杂性高、风险传播速度快、对风险预判时效要求高的特点。因此，必须完善数字思维、用户思维、场景思维、共享思维和共治思维，提升对数字化时代风险的认知和管控能力，从数字化角度重新理解客户服务和风险防控。

　　三是要强化数据规范治理和科技支撑作用。要进一步完善数据架构设置、数据资产管理、数据挖掘运用、数据安全管理等数据治理手段，建立以数据为核心和基础的风控体系。要以客户为中心的理念、以数据为生产要素、以科技为支撑手段，将促使风险管理从管控客户风险向主动服务客户健康发展转变，从人海战术向人机结合自动化、智能化风控方式转变，从被动防控风险向主动创造价值转变。

　　金融数字化转型与农发行乡村振兴战略

　　乡村振兴战略的全面推进为农发行提供了新的历史发展机遇，农发行要顺应金融科技发展趋势，建立强大的科技支撑体系，有效提升金融科技服务能力，突破现有发展瓶颈，将农发行打造成服务乡村振兴战略全领域农业政策性银行，走出一条高质量的可持续发展之路。

　　(一)全力服务乡村振兴战略是农发行的历史担当

　　近几年中央一号文件从农业生产、农业生态、农村文化、金融服务等方面对实施乡村振兴战略进行了全面的规划部署，明确了逐发行在乡村振兴中的职责定位。当前，我国正大力推进乡村振兴，农发行需要跟上形势，不断推动金融科技和业务的深度融合，发挥金融科技引领作用，加快产品研发步伐，快速响应业务需求，开发出业务满意、适用市场的产品。

　　(二)构建农业政策性银行特色的金融科技体系

　　以金融科技为驱动，进一步推动产品创新、经营创新、业务结构转型和业务流程再造，促进科技与业务的有机融合，充分体现出金融科技对于农发行高质量发展的支撑作用。

　　(三)提升金融科技服务乡村振兴战略的能力

　　一是要坚持“四大思维”提升战略定位。坚持战略思维，不断提升农发行金融科技服务能力。坚持创新思维，建立农业政策性银行金融科技服务新高地。坚持合规思维，让金融科技合规发展成为一种习惯。坚持底线思维，让确保金融科技安全成为新常态。

　　二是要加强科技与业务的融合。按照全行《改革实施总体方案》要求，遵循“大科技”理念，加强顶层设计，加强科技与业务的融合，加强科技创新引领作用，使信息科技真正成为打造现代化农发行的核心引擎。

　　三是要建设大科技治理结构。整合信息化建设资源，统筹进行信息科技治理，形成管理规范、科学现代、约束合理的适应农业政策性银行的科技治理体系。

　　四是要坚持自主创新与“拿来主义”有机结合。要主动借鉴兄弟银行科技转型发展经验教训，加强与国内技术领先的互联网企业有效合作，坚持自我为主，形成“鼓励创新、允许失败、惩治不作为”的创新氛围。

　　总之，金融数字化转型在促进信息化建设高质量发展、便利于民的同时，也为农发行更好服务于国家乡村振兴战略、打造现代一流政策性银行奠定坚实基础。(佘国辉 陈志鸿)

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