近年来,消费金融发展迅速。其中,互联网消费金融最为突出。根据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》显示,短短4年,我国互联网消费金融的交易规模从60亿元猛增到4367.1亿元。2013~2016年,互联网消费金融交易规模实现了70倍爆发式增长,未来万亿元级别的市场有待开启。
记者从日前举办的“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上获悉,消费金融在一定程度上可以促进消费,进而对于优化经济结构、提高宏观金融政策传导效力、推动传统金融机构转型都有重要意义。
中国人民银行金融研究所所长孙国峰在论坛上表示,我国当前正进入消费和投资均衡拉动经济增长的阶段,消费对于支持经济增长和经济结构转型升级发挥着重要作用。消费金融的发展满足了消费者资金融通的需要,在利率渠道和信用渠道两方面都增强了宏观金融政策的传导效力,也促进了传统金融机构的改革和创新。
消费金融核心取决于个人征信状况
谈到消费金融的发展状况,中国人民银行征信局局长万存知日前表示,消费金融的核心问题是个人作为消费者的资金借贷问题。而消费者借钱、还钱能否成功,取决于消费者作为个人的信用状况。征信体系,通俗来讲就是把企业和个人作为债务人的借贷信息,在整个社会范围之内集中起来。
“当前,信用体系建设的一个重要基础,就是征信体系建设。”万存知分析说,社会信用体系建设包括社会诚信体系和征信体系的建设,前者的重要内容是守信联合激励和失信联合惩戒,而后者是社会信用体系建设的重要基础。在征信体系建设中,信用提供服务要遵循一定的规则。首先,信息必须要集中起来才有价值,信息不集中征信的价值不大。因为债务人的信息分散在不同银行、不同企业、不同经济组织、不同政府部门等地方,征信体系就是征集信息,集中度越高越全面,征信系统的功能就越强大。
“个人借钱不还是要吃亏的,跑是跑不掉的,而且吃亏可能是很长的时间,很难消除负面影响。”万存知对此表示,从被征信人个人来讲,要养成良好的信用习惯。征信记录有这个功能,对借钱不还的要加以约束,而如果一个人信用记录好,金融记录和放贷记录可以给他提供很多优惠,比如利率优惠、贷款期限、贷款规模的优惠等,对个人的生产和生活都有很大帮助。要借助这个系统,在全社会养成按时归还贷款、主动归还贷款的信用习惯,从而树立良好的信用风尚氛围。
此外,个人信息具有隐私权和财产权的两重属性。隐私权不能轻易让渡,财产权属性方面,为了得到帮助,信息主体必须做一些必要的让渡,这部分信息可以有限度地共享。在万存知看来,征信机构把征信信息提供给第三方要得到信息主体的授权,这种情况下,建设征信系统要有底线意识,要合规。征信监管的一个关键点是保护个人隐私权益,不能泄露、不能倒卖,更不能拿来犯罪,踩到红线要承担法律责任。
消费金融的监管政策需进一步明晰
中国互联网金融协会秘书长陆书春在“Fintech时代的消费金融创新发展峰会”上表示,消费金融的监管政策需要进一步明晰,“一些电商没有牌照,通过贷款赊销,风险传递给供应商,一旦出现违约,也可能存在很大的风险。相关的界限和监管怎么来管理,这也是一个挑战。”
陆书春介绍说,当前大多新领域的征信体系仍缺少相应的金融信息共享机制。如果后期信用信息不共享,借新还旧、拆东补西的现象恐怕将催生出强大的非信用借贷群体。由此来看,互联网金融机构应建立相应的征信体系,要正确面对金融与技术相融合所带来的管理问题。
据陆书春透露,互联网消费金融披露标准已经获得专家评审通过,从行为治理入手,将通过披露产品的实质、披露息费情况以及催收方式等进而穿透业务的实质。据介绍,中国互联网金融协会于2016年9月份上线了金融信息共享平台,平台中的信息以黑名单为主,逾期情况的共享信息有4000多万条,900多万借款客户信息。未来,针对催收问题也将陆续出台相应标准。
孙国峰也提醒说,随着消费者金融受众的增加,要特别加强金融消费者和投资者的教育工作,注重金融消费者权益保护。某种程度上,消费金融机构也有责任向消费者披露相关的利率风险。为防止消费信贷演变成过度超前消费的催化器,金融监管部门、学术机构和媒体要通过网络教育等方式对消费者进行正面引导,帮助消费者树立正确的消费观念。
金融基础设施是消费金融的关键点
“我国消费金融发展方兴未艾,未来消费金融发展必须重视风险控制、征信体系建设、消费者权益保护、大数据等金融科技的应用和场景金融的发展。”在孙国峰看来,消费金融发展的关键在于风险管理,当前很多金融科技公司做出的大数据分析,对于提高风险管理非常有意义。
面对当前消费金融市场海量的消费场景,京东金融消费者金融事业部总经理区力表示,未来,金融机构比拼的将是中后台技术的服务能力。消费金融就是普惠金融,消费金融门槛低、能够服务足够多的客户,这就是科技的力量。某种程度上,建立起自己的风控体系,通过最低成本来服务客户,金融基础设施是消费金融的关键点。
融之家CEO张建梁分析认为,在消费金融领域,速度和可触达性非常重要。一旦消费金融生态进入到可触达性和速度的时候,竞争会更加激烈。对于消费金融来说,当渗透率像当年信用卡发卡一样到达一定的阶段,各家机构进入比拼服务的时候,最终会给消费者带来价值。
“银行业在场景创新方面,应根据体量、规模有自己的思考。”民生银行网络金融部副总经理伊劲松建议说,银行的体量具有更大的金融黏结能力,在消费场景里有许多垂直行业、垂直领域,未来应共同打造金融生态,在竞争中合作、联合中开放的环境中共同发展。